השגת דירוג אשראי טוב יותר יכולה להיות לבוא לידי ביטוי בזכאות למשכנתא, לריבית נמוכה יותר ולתנאים טובים יותר בהלוואה או במסגרת כרטיס האשראי. לכן, קיימת חשיבות מכרעת לתיקון דירוג אשראי, כזה שיהפוך אתכם ללקוחות אטרקטיבים יותר למלווים, וישנן מספר דרכים לשיפור ולתיקון האשראי שלכם לאורך זמן. הזמן הטוב ביותר ללמוד כיצד לתקן דירוג אשראי הוא כעת, כאשר זקוקים לאישור הלוואה או לקבלת כרטיס אשראי.
מערכת האשראי רחוקה מלהיות מושלמת ובגללה לאלפי ישראלים יש דירוגי אשראי שגורמים להם להיראות מסוכנים יותר ממה שהם באמת. לכן, תיקון האשראי עשוי להיות הצעד הנדרש.
שגיאות ופרטים שלא היו אמורים להיות בדוח מלכתחילה – מורידות את דירוג האשראי במידה ניכרת. אם אתם תוהים איך לשפר את דירוג האשראי, אז להלן צעדים שכדאי לנקוט בהם כדי לתקן אשראי שלילי:
1. קבלת דוח האשראי
כשמכוונים לתקן את דירוג האשראי, חלק גדול מכך כרוך בתיקון שגיאות והשמטות מהדו"ח שלכם. לכן, חשוב לראות את דו"ח האשראי לעיתים קרובות ולוודא שהוא מדויק ושאין בו סימנים של פעילויות הונאה.
כיצד להשיג דוח אשראי בחינם?
יהיה עליכם להתחיל בקבלת דוח אשראי כדי לקבוע מה בדיוק צריך לתקן. כל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות (בי.די.איי, דן אנד ברדסטריט וקו מנחה) נדרשת על פי החוק למסור דוח אשראי אחד חינם בשנה.
בנוסף, ניתן לפנות למוקד שירות הלקוחות של בנק ישראל ולבקש את הדוח השנתי באופן מקוון, בטלפון 077-6093720 או 6194*
בדוח ריכוז הנתונים ניתן לראות את היסטוריית האשראי שלכם ב-3 השנים האחרונות, כולל כרטיסי אשראי, הלוואות, חשבונות שנשלחו לגבייה ופעולות משפטיות כמו עיקולים או פשיטות רגל.
2. בדיקת שגיאות בדוח האשראי
בכל פעם שפותחים את דוח האשראי, יש לבדוק אותו מקרוב על מנת לאתר שגיאות. במקרים רבים, שגיאות אלה יכולות להיות משמעותיות. דוחות אשראי רבים מכילים שגיאות חמורות מספיק כדי לגרום לשלילה ביישום אשראי. ניהול אשראי אחראי יעזור לכם להשיג דירוג אשראי טוב יותר, אך תיקון דירוג אשראי שלילי באמת מחייב אתכם להתמקד במקור הבעיה.
בעת בדיקת הדוחות יש להקפיד לחפש:
מידע אישי שגוי (כלומר שגיאות כתיב, כתובות שגויות)
חשבונות שלא שייכים לכם
חסרים חשבונות שצריכים להיות רשומים בדוח שלכם
פעולות או הליכים משפטיים שגויים או שחלף פרק זמן של 3 שנים מהמועד בו בוצעה בהן הפעולה האחרונה (כלומר פשיטות רגל, עיקולים)
חשבונות שאינם מדויקים (כלומר הם מופיעים כפתוחים כשהם סגורים בפועל)
חשבונות הרשומים כ"סגורים על ידי מלווה"(כלומר המלווה סגר את החשבון עליכם)
שכפול חשבונות
שגיאות בניהול נתונים
פעילות הונאה
פניות שגויות
מכתבי התראה שלא הגיעו
כל אחת מהשגיאות הללו עשויה להשפיע על האשראי שלכם – ובכוחה להכריע האם המלווה יאשר לכם הלוואה ובין אם לאו. אם אכן תמצא שגיאה בדוח, עליכם לבדוק אם השגיאה מופיעה בשני הדוחות האחרים שהופקו על ידי לשכות האשראי הגדולות.
על ידי תיקון שגיאות פשוטות, אנשים רבים ראו שיפור דרמטי במעמד האשראי שלהם בפרק זמן קצר יחסית. נקיטת גישה אקטיבית בניהול אשראי ובתיקון שגיאות, תניב תוצאות טובות בהרבה מלהישען לאחור ולחכות לשיפור דירוג האשראי מעצמו.
3. תיקון דירוג אשראי ע"י מחלוקת בנוגע לשגיאות בדוח שלך
לאחר שמצאתם טעויות בדוח האשראי שלך, הגיע הזמן לערער על הטעויות. למרבה המזל, הלשכות מחויבות באופן חוקי לנסות ולתקן טעויות. ניתן לבקש תיקון באופן מקוון או בדואר או בטלפון.
דווחו על שגיאות ישירות ללשכת האשראי בה קיבלתם את הדוח שלכם. יהיה עליכם לספק תיעוד, כגון הוכחת זהות, פרטי החשבון השגויים וכל תיעוד המוכיח את השגיאה ככוזבת, כגון מסמכים משפטיים או הצהרות ביטול של כרטיס אשראי.
עליכם לפנות גם למלווה או לנושה שהנפיק את החשבון כדי להודיע על המחלוקת שלך ועל אי הדיוק. פעמים רבות המלווה יכול לתקן את המידע , אשר אמור להתעדכן בכל שלושת דוחות האשראי העיקריים. ברוב המקרים, עליכם לשמוע תגובה למחלוקת תוך 30 יום.
לקבלת עזרה במחלוקת על פריטים לא מדויקים בדוח האשראי שלך, פנה אלינו.
4. שלמו חשבונות באיחור או בעבר
בנוסף לדיווח על השגיאות בדוח האשראי שלכם, עליכם להתמקד בתשלום יתרות באיחור בחשבונות שעל שמכם. תשלום שמגיע עד לאחר 30 יום, אינו נחשב באיחור על ידי לשכות האשראי.
עם זאת, ברגע שתשלום חלף על פני 30 יום, נושים ומלווים יכולים לדווח על חשבונכם ללשכות האשראי – מה שמשפיע בסופו של דבר על הדירוג ועל כושר האשראי שלכם. ככל שהתשלום איחר זמן רב יותר, הוא גרוע יותר עבור האשראי שלכם. תשלומים מאוחרים יכולים להישאר בדוח האשראי במשך מספר שנים, ולכן חשוב לשלם אותם במוקדם ולא במאוחר.
מתי משרדי הגבייה מעורבים?
אם לחשבון יתרת חוב בעבר של יותר מ -30 יום, הנושה עשוי למסור את פרטיכם למחלקת גבייה במשרד עורכי דין כדי לחפש את הכספים ישירות מכם. כאשר חשבון הועבר לגבייה, ניתן לציין זאת בחשבון בדוח האשראי – לעיתים קרובות יש לו השפעה שלילית משמעותית על ציון האשראי.
עורכי דין שעוסקים בגבייה פועלים להשבת כספים המגיעים מחיוב שלא כובד בכרטיסי אשראי, הלוואות אישיות ומשכנתאות. רשומות אלה יוסרו אוטומטית מהדוח לאחר 3 שנים. אם הפרטים שגויים – בדיוק כמו כל שגיאה אחרת – ניתן להגיש מחלוקת.
5. הגדלת מסגרות האשראי שלך
חברות כרטיסי האשראי מעניקות לכל לווה מסגרת אשראי – המציינת את הסכום המקסימלי שניתן לבזבז לפני שתשולם לפחות חלק מהיתרה. תלוי בכרטיס האשראי ובזכות האשראי שלכם, מסגרת האשראי שלכם עשויה להיות כמה מאות או כמה אלפי שקלים. אם תבקשן מהנושים שלכם להגדיל את מסגרת האשראי שלכם – והם יעניקו אותה – זה יכול לשפר את דירוג האשראי ולתת לכם חיץ לפני שתצטרכו לשלם על היתרה שלכם.
כמו כן, תרצו לקחת בחשבון את יחס ניצול האשראי שלכם – כלומר כמה אתם חייבים על כל חשבונותיכם בהשוואה לסך האשראי הזמין שלכם.
לדוגמה, אם אתם חייבים 5,000 ש"ח על כל כרטיסי האשראי שברשותכם, ויש לכם 20,000 ש"ח של אשראי זמין משולב, יחס ניצול האשראי שלכם הוא 25%. מומחים ממליצים לעיתים קרובות לכוון לרף ניצול האשראי של 10%, אם כי יחס של עד 30% בדרך כלל אינו משפיע על דירוג האשראי שלכם. ברגע שהיחס שלכם עולה על 30%, הוא מתחיל להשפיע לרעה על מעמד האשראי שלכם.
קראו את המאמר החשוב בנושא מחיקת BDI שלילי
6. פתיחת כרטיס אשראי חדש
ייתכן שתרצו לפתוח כרטיס חדש לשיפור האשראי שלכם. כרטיס אשראי חדש מגדיל את סך האשראי הזמין שלכם – מה שמשפיע (ובדרך כלל מוריד) את יחס ניצול האשראי שלכם. ככל שיחסכם נמוך יותר, כך ציון האשראי שלכם טוב יותר.
כשאתם שוקלים אם לפתוח כרטיס נוסף, זכרו שאתם רוצים לשלם את היתרה, ולא לשאת בחובות נוספים. כמו כן, תרצו לבדוק אם הכרטיס החדש כולל עמלה שנתית והאם העמלה שווה לכם. פתיחת מספר חשבונות חדשים בו זמנית עלולה להשפיע לרעה על הציון שלכם, זאת מכיוון שהיא גורמת לכם להיראות מסוכנים יותר מול המלווים הפוטנציאליים.
זכרו גם שאורך היסטוריית האשראי שלכם חשוב. באופן כללי, חשבונות שפתוחים זמן רב יותר – עם היסטוריית תשלומים טובה – טובים יותר לדירוג שלכם. זכרו זאת כאשר אתם מחליטים אילו חשבונות יישארו פתוחים ואילו חשבונות ייסגרו. על ידי שמירת החשבונות הישנים שלכם פתוחים, אתם בונים את גיל האשראי. משך הזמן הממוצע שכל חשבונותיכם בו היו פתוחים נחשב לגיל האשראי הכולל שלכם. ככל שגיל האשראי שלכם ותיק יותר, בדרך כלל הדירוג שלכם טוב יותר.
7. תשלום יתרות בזמן
תשלום החוב שלכם הוא מרכיב חשוב הדרוש לתיקון אשראי. על ידי ביצוע תשלומים בזמן, אתם מראים לנושים הנוכחיים שלכם – ולמלווים פוטנציאליים – שאתם לווים אחראיים. בין אם מדובר בתשלום בכרטיס האשראי או בחשבון השירות, הקפידו לשלם בזמן. הגדירו תשלומים חודשיים אוטומטיים כדי להפוך את זה להרגל עקבי.
מהו דירוג אשראי?
דירוג האשראי נקבע על סמך מספר מדדים, כולל היסטוריית התשלומים שלכם, יחס ניצול האשראי וגיל האשראי. אשראי שלילי עלול להיגרם מכך שלא הצלחתם לעמוד בתשלומים בזמן, למקסם את כרטיסי האשראי שלכם או שיש לכם אירוע שלילי כמו עיקול.
תוך שימוש בערך באותם קריטריונים, כל סוכנות אשראי מחשבת את הדירוג שלכם קצת אחרת. לכן, דירוג האשראי עשוי להיות שונה מעט מסוכנות אחת לאחרת. במקרים רבים, רשומים בדוח האשראי שלכם רשומות שליליות שאינן שייכות לשם.
על פי החוק, יש לכם את הזכות לערער על פריטים שגויים אלה. כל רישום שלילי שאתם מרגישים שעשוי להיות לא מדויק, בטרם עת, מטעה, לא שלם, דו משמעי, לא ניתן לאימות, מוטה או לא ברור ("מפוקפק") יכול להיות שנוי במחלוקת מול לשכות האשראי.
טיפים לשמירה על אשראי בריא
לאחר שתהיה לכם הזדמנות לתקן את האשראי שלכם, תוכלו לבצע מספר פעולות בכדי לשמור על האשראי הבריא שלכם. על ידי שמירת מצב האשראי שלכם איתן, יהיו לכם הזדמנויות רבות יותר לריביות נמוכות ולאישורי הלוואות וכרטיסי אשראי.
הגדרת תשלומים אוטומטיים: בין אם אתם משלמים את היתרה המלאה ובין אם אתם משלמים תשלום מינימלי, ודאו שהתשלומים שלכם נקבעו בזמן. היכנסו באופן מקוון לחשבונות כרטיס האשראי, ההלוואה והשירותים שלכם כדי להגדיר תשלומים אוטומטיים. זה מבטיח לכם לשלם בזמן ונותן לכם דבר אחד פחות לדאוג ממנו.
שמירה על חשבונות ישנים פתוחים: גם אם אינכם משתמשים בכרטיס אשראי מסוים לעתים קרובות אך היה לכם את החשבון פתוח זמן מה, אל תסגרו אותו. חשבונות ישנים יותר מראים ששמרתם על היסטוריית תשלומים בריאה עם הנושים – מה שהופך אתכם ליותר ראויים לקבלת אשראי.
שמירה על תמהיל: שמירה על תמהיל של סוגים שונים של אשראי יכולה להעניק לדירוג שלכם דחיפה, כגון תשלום בהלוואת רכב, כרטיס אשראי ומשכנתא בבת אחת. רק וודאו שאתם יכולים לבצע תשלומים בזמן לפני פתיחת חשבונות חדשים או הלוואת כסף נוסף.
מעקב אחר דוח האשראי שלכם: בדקו את דוח האשראי שלכם לפחות פעמיים בשנה כדי לוודא שאין שגיאות נוספות. למציאת שגיאות ולמחלוקת עליהן יכולה להיות השפעה על ציון האשראי ועל היכולת הכללית שלכם לקבל אישור על ידי המלווים.
הימנעות ממספר חשבונות חדשים בבת אחת: אמנם לעיתים בלתי נמנע – כמו במצבים שבהם צריך לקנות מכונית במקביל לבקשה לכרטיס אשראי – אך עדיף להגביל את פתיחת מספר חשבונות בתוך תקופה קצרה. ישנם נושים הרואים חשבונות חדשים רבים כמסוכנים. החשבונות החדשים יכולים גם להוריד את גיל האשראי שלכם.
