בכדי לעזור לבנקים ולחברות האשראי להחליט עד כמה הסיכוי שהכספים שיימסרו על ידם יוחזרו בזמן אם יעניקו לך כרטיס אשראי או הלוואה – דירוג אשראי הוא גורם חשוב בהחלטה ספיציפית זו ובחייך הכלכליים. ככל שהדירוג שלך גבוה יותר, כך ישנו סיכוי גבוה יותר לקבלת הלוואות וכרטיסי אשראי בתנאים הנוחים ביותר, מה שיחסוך לך כסף.
אם היסטוריית האשראי שלך אינה היכן שאתה רוצה שתהיה, אתה לא לבד. שיפור ציוני האשראי שלך לוקח זמן, אך ככל שתטפל בבעיות שעשויות להשפיע על הציון לטובה, כך ציוני האשראי שלך יעלו מהר יותר. במאמר הזה נבצע סקירה מקיפה של איך לשפר דירוג אשראי ולהגדיל את הציונים שלך על ידי נקיטת כמה צעדים חשובים.
כיצד מחשבים את ציוני האשראי?
סביר להניח שיש לך עשרות, אם לא מאות, ציוני אשראי. הסיבה לכך היא שציון אשראי מחושב על ידי יישום אלגוריתם מתמטי על המידע באחד משלושת דוחות האשראי האחרונים שלך.
מרבית מודלי הניקוד לוקחים בחשבון את היסטוריית התשלומים שלך בהלוואות ובכרטיסי אשראי, בכמה אשראי אתה משתמש באופן קבוע, כמה זמן היו לך חשבונות פתוחים, סוגי החשבונות שיש לך ובאיזו תדירות אתה מבקש אשראי חדש.
איך לשפר דירוג אשראי באמצעות מספר צעדים
כדי לשפר את הציונים, התחל לבדוק את דירוג האשראי שלך באופן מקוון. כשתקבל את הדירוג שלך, תקבל גם מידע על הגורמים המשפיעים ביותר על הציונים שלך. גורמי סיכון אלה יעזרו לך להבין את השינויים שתוכל לבצע בכדי להתחיל בשיפור הציונים שלך.
בדו"ח ריכוז הנתונים של בנק ישראל תמונת המצב של דירוגכם הנה פשוטה למדי ומתחלקת ל-3 צבעים:
ירוק – דו"ח תקין לחלוטין שמבטא התנהלות פיננסית טובה של מבקש אשראי שניתן לסמוך עליו. בעלי הדוחות הירוקים, זוכים לרוב לקבלת הלוואות בסכומים גבוהים ובתנאים טובים.
כתום – בעלי הדו"ח שצבעו כתום, הם אלו אשר קיימים בדו"ח שלהם "כתמים" מסויימים כגון: תיק הוצל"פ פתוח או שנסגר לא מזמן בסכום חוב לא משמעותי, פה ושם גם המחאות שחזרו והוראות קבע שחזרו אך שולמו לאחר פרק זמן לא ארוך במיוחד.
מבקשי אשראי שהדוחות שלהם כתומים, בחלק מהמקרים זוכים לקבלת אשראי אך בסכומים לא גבוהים ובריביות גבוהות.
אדום –בעלי הדוחות האדומים הם בתחתית הפירמידה ונותני האשראי כמעט בכל המקרים נרתעים מלהעניק להם הלוואות גם בסכומים קטנים. דוחות אדומים אופיינים לפושטי רגל ולאלו שבאמתחתם תיקי הוצל"פ בסכומים גבוהים.
כמובן, גורמי ניקוד אשראי מסוימים הם בדרך כלל חשובים יותר מאחרים. היסטוריית התשלומים ויחסי ניצול האשראי הם מהחשובים ביותר במודלים קריטיים רבים של ניקוד אשראי, ויחד הם יכולים לייצג עד 70% מציון האשראי, מה שאומר שהם משפיעים מאוד.
התמקדות בפעולות הבאות תסייע לציוני האשראי שלך להשתפר לאורך זמן. ציון אשראי משקף דפוסי תשלום אשראי לאורך זמן, עם דגש רב יותר על מידע עדכני.
1. שלם את החשבונות שלך בזמן
כאשר המלווים בודקים את דו"ח האשראי שלך ומבקשים ציון אשראי עבורך, הם מאוד מעוניינים לדעת באיזו דרגת אמינות אתה משלם את חשבונותיך. הסיבה לכך היא שביצועי תשלום בעבר נחשבים בדרך כלל כמנבאים טובים לביצועים עתידיים.
אתה יכול להשפיע באופן חיובי על גורם ניקוד האשראי על ידי תשלום כל החשבונות שלך בזמן כפי שסוכם מדי חודש. תשלום באיחור או תשלום בסכום נמוך יותר ממה שהוסכם לשלם עליו במקור, יכול להשפיע לרעה על ציוני האשראי.
לא מדובר רק בחשבונות כרטיסי אשראי או הלוואות אחרות שיש לך, אלא גם שכר הדירה שלך, שירותים מוניציפלים, חשבון טלפון וכן הלאה. מומלץ גם להשתמש במשאבים ובכלים העומדים לרשותך, כגון ביצוע תשלומים אוטומטיים ולא ידניים מעת לעת או לחלופין, פשוט לכתוב תזכורות ליומן, כדי להבטיח שתשלם בזמן בכל חודש.
למרות שתשלומים מאוחרים מופיעים כמידע שלילי בדוח האשראי שלך במשך 3 שנים, ההשפעה שלהם על ציון האשראי שלך פוחתת לאורך זמן: תשלומים מאוחרים שהם ישנים יותר, משפיעים פחות מאשר אלה האחרונים.
2. בדוק את יחס ניצול האשראי שלך
עוד משהו שחשוב לכל מי שתוהה איך לשפר דירוג אשראי הוא יחס ניצול האשראי, זהו מדד חשוב נוסף בחישובי דירוג האשראי. זה מחושב על ידי הוספת כל יתרות כרטיסי האשראי שלך בכל זמן נתון וחלוקת סכום זה במספר האשראי הכולל שלך. לדוגמא, אם בדרך כלל אתה רוכש בכ -2,000 ש"ח בכל חודש ומסגרת האשראי הכוללת שלך בכל הכרטיסים היא 10,000 ש"ח, יחס השימוש שלך הוא 20%.
כדי להבין את יחס השימוש האשראי הממוצע שלך, עיין בכל דוחות כרטיס האשראי שלך מ -12 החודשים האחרונים. הוסף את יתרות הדוחות לכל חודש על כל הכרטיסים שלך וחלק ל 12. זה כמה אשראי שאתה משתמש בממוצע בכל חודש.
המלווים בדרך כלל רואים יחסים נמוכים של 30% או פחות, ולאנשים עם ציוני האשראי הטובים ביותר יש לרוב יחסי ניצול אשראי נמוכים מאוד. יחס ניצול אשראי נמוך אומר למלווים שלא מקסמתם את כרטיסי האשראי שלכם וסביר להניח שהם יודעים כיצד לנהל היטב את האשראי. תוכל להשפיע לטובה על יחס ניצול האשראי שלך על ידי:
פירעון חוב ושמירה על יתרות כרטיסי אשראי נמוכות.
הפיכה למשתמש מורשה בחשבון של אדם אחר (כל עוד הוא משתמש באשראי באחריות).
הגש בקשה ופתח חשבונות אשראי חדשים רק לפי הצורך
אל תפתח חשבונות רק כדי לקבל תמהיל אשראי טוב יותר – זה כנראה לא ישפר את ניקוד האשראי שלך.
אשראי מיותר עלול לפגוע בציון האשראי שלך במספר דרכים, החל ביצירת יותר מדי פניות קשות בדוח האשראי שלך וכלה בפיתוי לבזבז יתר על המידה ולצבור חובות.
3. אל תסגור כרטיסי אשראי שאינם בשימוש
שמירה על כרטיסי אשראי שאינם בשימוש פתוחים – כל עוד הם לא עולים לכם כסף בעמלות שנתיות – היא אסטרטגיה חכמה, מכיוון שסגירת חשבון עשויה להגדיל את יחס ניצול האשראי שלכם. בשל אותו סכום אך פחות חשבונות פתוחים עשויים להוריד את ציוני האשראי שלך.
4. אל תגיש בקשה לקבלת יותר מדי אשראי, וכתוצאה מכך פניות מרובות
פתיחת כרטיס אשראי חדש עשויה להגדיל את מסגרת האשראי הכוללת שלך, אך יותר מדי פניות יכולות להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך, אם כי השפעה זו תדעך עם הזמן.
5. הגש מחלוקת על אי דיוקים בדוחות האשראי שלך
עליכם לבדוק את דוחות האשראי שלכם על אי דיוקים. מידע שגוי בדוחות האשראי שלך יכול לגרור את דירוגך למטה. ודא שהחשבונות המפורטים בדוחות שלך נכונים. אם אתה רואה שגיאות, הגש מחלוקת על המידע ותקן אותו מייד. מעקב אחר האשראי שלך באופן קבוע יכול לעזור לך לזהות אי דיוקים לפני שהם עלולים לגרום נזק. תמיד ניתן לפנות אלינו לתיקון מהיר ומקצועי של דו"ח האשראי.
כמה זמן לוקח לבנות מחדש את ציון האשראי?
אם יש לך מידע שלילי בדוח האשראי, כגון איחור בתשלומים, פריט ציבורי (למשל, פשיטת רגל), עליך לשלם את חשבונותיך ולהמתין. הזמן הוא בעל בריתך בשיפור ציוני האשראי שלך. אין פתרון מהיר לציוני אשראי גרועים.
משך הזמן שנדרש לבניית היסטוריית האשראי שלך לאחר שינוי שלילי תלוי בסיבות העומדות מאחורי השינוי. השינויים השליליים ביותר בציוני האשראי נובעים מהוספת רכיב שלילי לדוח האשראי שלך, כגון עבריינות או חשבון גבייה. אלמנטים חדשים אלה ימשיכו להשפיע על ציוני האשראי שלך עד שהם מגיעים לגיל מסוים.
בניית האשראי שלך ושיפור ציוני האשראי שלך לוקח זמן, אין קיצורי דרך. התחל לשפר את האשראי שלך על ידי בדיקת הגורמים האישיים המשפיעים על ציוני האשראי שלך. ואם אתה זקוק לעזרה בשגיאות אשראי מהעבר שלך, אז תמיד ניתן לפנות אליי.
שימו לב כי לא קיים יותר המונח מחיקת BDI שלילי היות ודוחות האשראי ניתנים היום דרך בנק ישראל, שלא כבעבר.
הקמה או בניית ציוני האשראי שלך
אם פשוט אין לך ציון אשראי מכיוון שיש לך מעט ניסיון או היסטוריה עם אשראי, סביר להניח שיש לך תיק אשראי דק. פירוש הדבר שיש לך מעט חשבונות אשראי (אם בכלל) המופיעים בדוחות האשראי שלך, בדרך כלל אחד עד ארבעה. בדרך כלל, קובץ דק פירושו שבנק או מלווה אינם מסוגלים לחשב ציון אשראי מכיוון שאין מספיק מידע בהיסטוריית האשראי של המשתמש לשם כך.
יש דברים שאתה יכול לעשות כדי לעבות את קובץ האשראי הדק שלך, כגון הגשת בקשה לכרטיס אשראי מאובטח או הפיכת משתמש מורשה בכרטיס אשראי של מישהו אחר.
כיצד שינויים משפיעים על ציונים
שאלה נפוצה אחת המצריכה הבנה היא כיצד פעולות ספציפיות ישפיעו על ציון האשראי. לדוגמא, האם סגירת שניים מחשבונותיך תשפר את ציון האשראי שלך? על אף שנראה שקל לענות על שאלה זו, ישנם גורמים רבים שיש לקחת בחשבון.
ציוני האשראי מבוססים לחלוטין על המידע שנמצא בדוח האשראי של הפרט.
כל שינוי בדוח האשראי עלול להשפיע על ציון האשראי של האדם.
סגירת שני חשבונות לא רק שמורידה את מספר החשבונות הפתוחים, אלא גם מקטינה את הסכום הכולל של האשראי הזמין. התוצאה היא שיעור ניצול גבוה יותר שבדרך כלל מוריד דירוגים.
שינוי אחד יכול להשפיע על פריטים רבים בדוח אשראי. אי אפשר לספק הערכה מדויקת לחלוטין כיצד פעולה מסוימת תשפיע על ציון האשראי של האדם. זו הסיבה שגורמי סיכון האשראי המסופקים עם הציון שלך חשובים. הם מזהים אילו גורמים מהיסטוריית האשראי שלך הם בעלי ההשפעה הגדולה ביותר, כך שתוכל לנקוט בפעולות מתאימות.
שורה תחתונה
ציון אשראי טוב יכול לפתוח בפניכם דלתות. החל מסיוע לזכייה בשיעור הריבית והתנאים הטובים ביותר כאשר אתה לווה כסף ועד להשפיע על הסכום שאתה משלם עבור ביטוח חיים, חלקן עשויות להיות דלתות שאף פעם לא חלמת על קיומן.
כשחושבים איך לשפר דירוג אשראי בהתחשב בחשיבות ציוני האשראי לרווחתך הכלכלית הכוללת, זה חכם לעשות כל שביכולתך כדי להבטיח שהציונים לך טובים ככל האפשר. השלב הראשון הקריטי הוא בדיקת דוח האשראי באופן קבוע, ניתן לקבל אותו אחת לשנה ללא עלות.
